智慧城市网

　　【中国安防展览网 时事聚焦】 银行芯片卡成为了近日金融领域的热点话题，由于磁道信息易被复制的先天弱点，伪卡盗刷成为银行卡*重灾区。网民“卢女士”说，今年8月在绍兴一家超市刷卡结了65元的账，三天后卡里近5000元钱被提取，而卡就在身边。一个月后，案件告破，原来是超市收银员在刷卡时复制了磁条，偷窥了密码。中招的有20多位顾客，少的损失几百元，多的损失数万元。央行正在要求全面启动芯片银行卡支付，这意味着银行卡芯片时代即将到来。
 

　　金融IC卡新发卡量剧增
 

　　中国银联20日发布的新数据显示，截至10月20日，我国金融IC卡(又称芯片银行卡)发卡量突破10亿张，占新增银行卡发行总量的八成以上。安全“闪付”的特色功能，改造升级的受理环境以及力度的用卡优惠，使得芯片银行卡正成为百姓日常支付的*选择。
 

　　作为磁条卡的升级，芯片银行卡不仅在安全性上有很大提升，而且具有更便捷丰富的功能。央行从2011年开始推广芯片卡，虽然存量银行卡中芯片卡只占两成，但新发银行卡中芯片卡已占到了九成，全国99.6%的POS机和99.5%的ATM终端完成了接受芯片卡插卡支付改造。
 

　　磁条卡将逐步淘汰
 

　　根据中国人民银行要求，10月底前全国销售终端(POS机)将关闭芯片银行卡降级交易，芯片银行卡支付将告别刷卡，迎来插卡时代。从明年开始，经济发达地区新发行以人民币结算的银行卡应为芯片卡，磁条卡将逐步停发。中国银联新数据显示，今年9月，金融IC卡降级交易占比已降至5.7%，较2013年末下降近20个百分点。
 

　　我国芯片银行卡绝大多数同时还带有磁条支付功能，由于收银员长期养成的磁条卡刷卡使用习惯，芯片银行卡在受理中仍然存在降级使用磁条的情况，使其安全优势尚未得到充分发挥。为提升银行卡安全交易水平，要逐步关闭这种降级交易。此前，全国自动柜员机(ATM)已在8月底关闭了芯片银行卡降级交易。
 

　　央行明确要求，下一步，各家商业银行要在12月底前完成改造，关闭其他线下渠道终端上的此类降级交易。原有磁条卡仍可正常使用。央行有关负责人特别指出，在经济不发达地区仍然允许磁条卡发行。对存量巨大的磁条卡，将采取自然淘汰的方式，逐步引导商业银行开展磁条卡更换芯片卡工作，不会影响磁条卡的使用。
 

　　芯片比磁条卡更安全
 

　　“由于芯片银行卡采取动态信息比对技术，加密信息随机生成，目前在范围内还未发生过芯片银行卡被复制导致伪卡欺诈的实际案例。”贡钟瑞介绍说，在磁条卡时代，受磁条卡技术限制，磁道信息容易被*分子通过测录器等方式收集，并利用盗取的磁道信息复制一张卡进行交易，发生卡在身边但卡被盗刷的风险事件，给持卡人和银行造成损失。
 

　　与此同时，银联也针对金融IC卡持卡人配套完成了一系列的规则，进一步保护持卡人的利益。一方面，在用户使用IC卡进行支付时，商家不支持芯片交易或者违规操作仍然直接刷磁条操作，一旦发生了伪卡盗刷的情况，按照《银联PBOC标准IC卡伪卡风险责任转移规则》可以将伪卡盗刷的损失转移给收单机构承担。另一方面，根据《银联PBOC标准IC卡伪卡风险先行赔付管理办法》，在发卡机构和收单机构均正确处理银联PBOC标准IC卡交易的前提下，银联将对其发行的IC卡发生伪卡欺诈产生的损失进行先行赔付，大程度打消持卡人用卡的顾虑。总的来讲，使用芯片卡可以带来以下几方面的好处：
 

　　1、从根本上提高银行卡的安全性。由于以前银行磁条卡技术简单，磁条信息易被复制，使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息，通过网上银行等电子渠道窃取持卡人敏感信息，通过针孔摄像机在ATM终端上偷录持卡人密码等事件，以及伪造磁卡条、盗用磁卡信息的案件频繁发生，给持卡人和发卡机构造成巨额损失。世界各地的实践经验表明，在推广使用IC卡后，这类案件就会大幅下降。
 

　　2、有利于商业银行的业务创新。相比银行磁条卡存储空间小，无运算能力，金融IC卡具备多应用加载平台，可丰富银行卡产品系列，成为商业银行业务创新的重要手段。
 

　　3、顺应了政府管理和服务民生的迫切需求。社会上充斥着形形色色的支付卡，由于发卡主体多样，技术标准不一，不能联网统一清算，账户资金管理混乱，“一事一卡，一人多卡”的情况非常普遍，造成持卡人携带和使用的不便，卡内的沉淀资金游离于金融体系之外，也存在许多潜在风险。
 

　　使用金融IC卡后，可以以金融IC卡为主导，逐步减少和代替社会上各种各样的卡，实现一卡通用(在全国范围内通用支付)，一卡多用(多个行业共用一张卡)，是统一规范支付市场，强化行业管理职能，提高政府管理和服务民生的必要抓手。
 

　　4、金融IC卡是现代信息技术与金融服务高度融合的工具,采用芯片技术与金融行业标准,可兼具银行卡、保障卡、管理卡等多重功能，具有安全性、便利性、标准性和可扩展性等优点。央行经反复论证，实施了银行卡从磁条卡向金融IC卡迁移的战略，该项工作呈现良好的发展势头，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行及部分全国性股份制商业银行和城市商业银行已开始发行金融IC卡。
 

　　换卡有阻碍
 

　　目前每张芯片卡的制作成本是8元至10元，是磁条卡成本的10倍左右。但是，不少银行在招揽信用卡客户的时候，所赠送的礼品都远高于10元。要揽客就舍得花钱，而为了客户资金安全的几元换卡成本都舍不得出，实在让人难以理解。
 

　　针对不同客户采取不同政策，同样说不过去。客户资产有差别，享受区别化的服务当然有理。殊不知，升级银行卡以保证客户资金安全，是所有客户都应享受的底线服务。难道仅仅因为客户的资金量小，就可以让他们的资产处于不安全境地吗？一些银行提出对客户或一定客户免费更换，对资金量少的客户换卡仍坚持收费无疑是自作聪明，自找托词，这样的做法非常荒唐。
 

　　被认为“利润丰厚、日子舒坦”的银行业不应只盯着卡片升级换代这点“小钱”，理应“算大账”，将眼光放得更加长远一些。踏踏实实做好为顾客免费换卡这样的基础性服务，才能赢得顾客更多信任，换来行业的长远健康发展。